전자상거래 시대의 새로운 결제 방식: BNPL
오늘날, 전 세계는 전자상거래와 온라인 쇼핑 중심으로 빠르게 변화하고 있습니다. 거의 모든 브랜드와 회사가 고객이 더욱 쉽고 빠르게 ‘구매’ 버튼을 누르고 결제를 완료하도록 만드는 데 집중하고 있습니다.
BNPL(Buy Now Pay Later, 지금 구매 후 결제)은 이러한 온라인 구매 과정을 간소화하는 데 핵심적인 역할을 하는 개념 중 하나입니다. BNPL의 핵심 아이디어는 고객에게 제품을 먼저 제공하고, 고객이 편리한 시점에 비용을 지불할 수 있도록 하는 것입니다.
간단해 보이지만, BNPL이 원활하고 안전하게 작동하도록 하기 위해서는 수많은 기술적 요소와 금융 시스템이 뒷받침되어야 합니다. 이러한 세부 사항을 살펴보기에 앞서, 기본 원리부터 차근차근 알아보겠습니다.
BNPL (지금 구매 후 결제) 이란 무엇일까요?
BNPL, 즉 ‘지금 구매 후 결제’는 소비자가 제품이나 서비스를 즉시 결제하지 않고 구매할 수 있도록 하는 결제 방식입니다. 대신, 소비자는 일정 기간 내에 구매 금액을 전액 또는 분할하여 지불하게 됩니다.
그렇다면 BNPL이 이처럼 큰 인기를 얻고 있는 이유는 무엇일까요?
최근 설문조사 결과에 따르면, 2022년 Financial Brand에서 응답자의 45%가 BNPL이 결제하기에 더 편리하다고 답했습니다.
또한, 대부분의 경우 정해진 기간 내에 결제하면 이자가 부과되지 않는다는 점도 매력적입니다.
전액 지불 또는 할부 지불 옵션은 서비스 제공업체에 따라 달라질 수 있지만, BNPL 솔루션은 크게 두 가지 유형으로 나눌 수 있습니다.
#1. 가맹점 수수료 기반 대출
이 방식에서는 고객이 구매 시 이자를 지불할 필요가 없습니다. 대신, 판매자가 BNPL 서비스를 제공하는 제3자 회사에 거래 수수료를 지불합니다.
#2. 소비자 이자 기반 대출
이 옵션에서는 제3자 회사가 고객에게 BNPL 솔루션을 제공하고, 고객은 일정 이자를 포함하여 나중에 결제합니다. 이 경우 판매자는 제3자 회사에 별도의 비용을 지불하지 않습니다.
이상적으로는, 전반적으로 비용이 저렴하고 고객에게 가장 유리한 ‘가맹점 수수료 기반 대출’ 유형의 BNPL이 가장 선호됩니다.
BNPL 작동 방식
온라인 쇼핑몰에서 결제 페이지로 이동하면 다양한 결제 옵션 목록이 나타납니다. 만약 해당 쇼핑몰이 BNPL 서비스를 도입했다면, 결제 방법 중 하나로 BNPL 옵션을 선택할 수 있습니다.
고객이 BNPL 옵션을 선택하면, 우선 일부 금액을 선불로 지불하고 나머지는 정해진 기간에 걸쳐 분할하여 지불합니다.
예를 들어, 500달러 상당의 제품을 구매하고 BNPL 옵션이 총 5회 할부로 구성되어 있다면, 고객은 즉시 100달러를 지불하고 나머지 400달러를 4회에 걸쳐 분할 납부하게 됩니다.
만약 소비자가 정해진 날짜까지 할부금을 납부하지 못할 경우, 높은 이자율이 적용될 수 있습니다. BNPL 구매의 또 다른 장점은 일반적으로 신용 점수에 큰 영향을 미치지 않는다는 점입니다.
판매자와 기업을 위한 BNPL의 이점
BNPL 결제 방식은 고객에게 편리한 솔루션이지만, 판매자에게도 여러 가지 이점을 제공합니다. 기업을 위한 BNPL의 주요 이점은 다음과 같습니다.
#1. 편리함 증진을 통한 판매 증가
구매 과정이 간소화될수록 고객은 더욱 빠르게 주문을 완료하고 다른 활동으로 돌아갈 수 있습니다.
BNPL은 쇼핑 과정을 신속하고 간편하게 만들어 고객의 재구매를 유도합니다.
또한, BNPL은 전체 금액을 한 번에 지불할 필요가 없다는 점 때문에 고객의 ‘장바구니 포기’를 줄이는 데 기여합니다.
#2. 신뢰도 및 고객 충성도 향상
고객의 요구를 쉽게 충족시킬 수 있다는 것은 브랜드에 대한 신뢰를 높이는 데 중요합니다.
만족스러운 구매 경험은 고객이 특정 브랜드를 신뢰하고 재구매를 고려하도록 만듭니다.
이렇게 향상된 고객 충성도는 긍정적인 입소문으로 이어져 브랜드 인지도를 높이고 매출 증가에 기여합니다.
#3. 대량 주문의 용이성
BNPL 옵션을 활용하면 제품을 받기 전에 전체 금액을 지불할 필요가 없습니다.
따라서 고객은 대량 주문 시 비용 부담을 줄여, 여러 제품을 한 번에 구매할 수 있습니다.
이는 기업이 더 높은 주문 가치와 함께 더 많은 판매 기회를 얻을 수 있다는 것을 의미합니다.
#4. 간편한 통합
BNPL은 전자상거래 플랫폼에 상관없이 쉽게 통합될 수 있습니다. 설치 과정도 간단하며, 문제가 발생할 경우 대부분의 BNPL 서비스 제공업체는 고객 지원팀을 통해 도움을 제공합니다.
기업을 위한 BNPL의 보호 메커니즘
BNPL은 고객에게는 편리한 결제 수단이지만, 사기꾼들에게는 매력적인 표적이 될 수 있습니다.
따라서 기업은 평판을 보호하고 고객의 안전을 지키기 위해 사기 방지 노력을 기울여야 합니다.
BNPL 사용 시 기업이 취해야 할 일반적인 보호 조치는 다음과 같습니다.
- 단기간 내에 여러 번의 구매 또는 비정상적인 구매 활동과 같은 고객 행동의 변화를 감지합니다.
- 비밀번호, 주소 등 고객 정보의 잦은 변경 또는 임의 변경을 발견할 경우, 사용자에게 직접 확인하고 피드백을 받습니다.
- 고객이 주문할 때마다 고객에게 연락하여 주문 확인을 제공합니다.
- 자동화된 사기 방지 도구를 구현하여 사용자 인증 절차를 강화합니다.
- 전화번호, 주소, 장치 ID, 이메일 등과 같은 디지털 자격 증명을 사용하여 고객을 추가로 확인합니다.
- 머신러닝과 인공지능을 활용하여 다양한 플랫폼에서 고객의 정보를 교차 검증하여 신원 도용 여부를 확인합니다.
이러한 모든 조치를 통해 기업과 고객을 사기 행위로부터 보호해야 합니다. 그럼에도 불구하고 BNPL을 더욱 안전하게 만들기 위한 추가적인 보안 대책과 도난 방지 프로토콜 개발이 필요합니다.
이제 BNPL에 대한 기본적인 이해를 마쳤으니, 이용 가능한 주요 BNPL 서비스 제공업체들을 살펴보겠습니다.
Affirm
Affirm은 가정용 가구에서 여행까지 다양한 산업 분야에서 사용되는 인기 있는 장기 금융 솔루션 중 하나입니다.
Amazon, Target, Adidas 등과 같은 주요 전자상거래 기업에서 사용되고 있습니다. Affirm을 통해 고객은 최대 17,500달러까지 자금을 조달하고 0~30% 범위의 이자율로 나중에 결제할 수 있습니다.
판매자는 유연한 체크아웃 기능을 통해 BNPL 옵션을 쉽게 설정할 수 있습니다. 고객은 자신의 상황과 금리 조건에 따라 금리와 기간의 조합을 결정할 수 있습니다.
연체료가 없고 연이율 0%의 유연한 BNPL 방식을 제공한다는 점은 고객에게 매력적입니다. Affirm은 또한 고정 금리를 제공하므로 기간이 지남에 따라 이자가 복리로 늘어나지 않습니다.
Sezzle
Sezzle은 고객에게 유연한 0% 금리 대출을 제공하는 BNPL 서비스 제공업체입니다.
Sezzle은 간단한 BNPL 솔루션을 제공합니다.
최대 한도가 2,500달러인 단일 결제 계획을 제공합니다. 여기에는 주문 시 25%의 선불 계약금과 6주 이내에 고객이 지불해야 하는 3회의 할부가 포함됩니다.
연체료는 없지만, 고객은 1회 분할 일정 변경을 통해 최대 8주까지 기간을 연장할 수 있습니다. 단, 일정 변경 시 주 규정에 따라 약 5달러의 추가 수수료가 발생할 수 있습니다.
Klarna
Klarna는 H&M, Adidas, Petco 등 전 세계 40만 개 이상의 소매업체에서 신뢰하는 대표적인 BNPL 서비스 제공업체 중 하나입니다.
Klarna의 가장 큰 장점 중 하나는 예정된 날짜에 할부금을 지불하면 단기 금융 기간 동안 연체료나 이자를 부과하지 않는다는 것입니다.
또한, 최대 36개월까지의 다양한 금융 옵션을 제공한다는 점도 Klarna의 큰 특징입니다. 장기 금융 솔루션을 선택할 경우, 고객은 기간에 따라 0~29.99%의 변동 금리로 6개월 이상의 기간을 선택할 수 있습니다.
PayPal Pay in 4
PayPal Pay in 4는 원래 온라인 결제 처리 플랫폼인 PayPal에서 제공하는 BNPL 서비스로 안정성과 신뢰성이 높습니다.
Pay in 4는 이름 그대로 4회 분할 결제를 제공하며, 추가 이자나 비용이 없는 단기 금융 옵션입니다.
이는 30~1,500달러 사이의 소규모 구매에 적합한 BNPL 서비스 중 하나입니다. 그러나 장기 대출이나 더 높은 구매 한도에 대한 옵션은 제공하지 않습니다.
Sunbit
Sunbit은 고객이 필수 서비스와 제품을 편리하게 구매할 수 있도록 설계된 독특한 BNPL 솔루션입니다.
Sunbit은 자동차 수리, 치과 진료, 안과 진료, 수의 진료 등과 같이 일상생활에 필수적인 서비스에 대한 BNPL 옵션을 제공합니다.
Sunbit을 통해 고객은 3~12개월의 대출 기간으로 최대 10,000달러까지 BNPL 거래를 할 수 있습니다. 이자율은 기간, 금액, 고객의 신용 점수 및 지역에 따라 0~35.99% 사이에서 결정됩니다.
Sunbit의 유일한 단점은 판매자가 플랫폼에 연결되기 전에는 판매자 수수료에 대한 정확한 정보가 제공되지 않는다는 점입니다.
Afterpay
Afterpay는 무이자 단기 대출을 원하는 판매자들에게 편리한 BNPL 서비스를 제공합니다.
판매자는 추가 비용이나 수수료 없이 고객에게 BNPL 솔루션을 제공할 수 있습니다. 고객은 4번의 할부로 6주 대출금을 상환할 수 있습니다.
Afterpay는 또한 스마트 신용 한도를 활용하여 고객이 예산 범위 내에서 구매할 수 있도록 돕습니다. 만약 고객이 정해진 기간 내에 할부금을 지불하지 못하면, 8~25%의 연체료가 부과됩니다.
Zip
Zip을 사용하면 고객은 6주 동안 4번의 할부로 구매 금액을 지불할 수 있습니다.
고객은 구매한 상품에 대한 이자를 부담하지 않습니다. 그러나 고객이 구매할 때마다 4달러의 거래 수수료가 부과됩니다.
또한, 만기일로부터 1~2일 늦게 결제할 경우 7달러의 연체료가 부과될 수 있습니다.
최대 금액 한도는 1,500달러이지만 판매자에 따라 달라질 수 있습니다. Zip은 고객의 신용 점수에 영향을 미치지 않으며, 대출을 제공하기 전에 별도의 신용 확인을 수행하지 않습니다.
Splitit
Splitit은 고객이 기존 신용카드를 이용하여 BNPL 서비스를 이용할 수 있도록 하는 독특한 서비스입니다. 판매자는 고객이 결제를 완료할 때까지 기다리거나 전체 금액을 선불로 받을 수 있습니다.
Splitit은 고객이 4회 무이자 할부로 구매 금액을 지불할 수 있도록 합니다. 이를 위해서는 고객의 신용카드에 전체 구매 금액 또는 남은 할부 금액을 지불할 수 있는 충분한 잔액이 있어야 합니다.
Splitit은 판매자를 위한 두 가지 요금제를 제공합니다.
표준 요금제 – 구매 금액의 1.5%와 고객 할부 당 1.50달러를 수수료로 청구하며, 고객이 할부를 완료하면 판매자에게 금액이 지급됩니다.
사업 자금 계획 – 구매 금액의 3%와 고객 할부 당 1달러를 수수료로 청구하며, 구매가 이루어지면 판매자는 전체 금액을 선불로 받습니다.
결론
‘지금 구매 후 결제’ 앱은 최근 트렌드를 적극적으로 수용하는 고객들에게 매우 유용하며, 기업 성장에 큰 영향을 미치고 있습니다.
대부분의 BNPL 서비스는 판매자에게 구매 즉시 전액 결제를 제공하는 반면, 고객은 자신의 일정에 맞춰 할부금을 지불할 수 있습니다.
그러나 판매자는 다양한 보호 조치를 고려하고, 자신의 사업 유형과 목표에 가장 적합한 BNPL 서비스를 선택해야 합니다.
이제 온라인 비즈니스를 위한 최적의 결제 처리 솔루션을 살펴보실 차례입니다.