신용 점수와 FICO 점수: 재정 관리의 핵심 이해
신용 점수에 대한 깊이 있는 이해는 개인 재정 관리에 있어 매우 중요합니다. 특히 대출, 신용 카드 발급, 주택 담보 대출 등 금융 거래를 할 때 긍정적인 결과를 얻는 데 필수적입니다.
전 세계적으로 통용되는 단일 신용 평가 시스템은 존재하지 않습니다. 금융 기관들은 대출 승인 결정을 내릴 때 여러 신용 평가 기관의 보고서를 참고합니다. 이러한 기관들은 각자 고유한 모델과 평가 방식을 사용합니다.
신용 평가 산업은 매우 활발하며, Experian, TransUnion, Equifax와 같은 다양한 회사들이 경쟁하고 있습니다. 이들은 각각 자체적인 신용 보고서와 평가 기준을 적용합니다. 이 글에서는 다양한 신용 평가 모델, 계산 방법, 그리고 FICO 점수와 다른 신용 점수 간의 차이점을 자세히 살펴보겠습니다.
신용 점수란 무엇인가?
신용 점수는 금융 기관이 대출이나 신용 제공 시 개인의 상환 능력과 신용 관리 능력을 평가하는 데 사용하는 수치입니다. 높은 신용 점수는 긍정적인 신용 관리 이력을 나타내며, 반대로 낮은 점수는 재정적 어려움을 암시합니다.
Equifax, Experian, TransUnion과 같은 주요 신용 평가 기관들은 다음 정보들을 종합하여 신용 점수를 산출합니다:
- 개인 식별 정보 (주민등록번호, 이름, 생년월일 등)
- 대출, 신용 카드, 신용 한도 등 금융 계좌 목록
- 파산, 법원 판결, 유치권 등 공공 기록
- 개인 또는 기업의 이전 신용 조회 이력
미국의 3대 신용 평가 기관은 각기 다른 모델을 사용하여 신용 점수를 계산하므로, 동일한 개인이라도 기관에 따라 다른 신용 점수를 받을 수 있습니다.
신용 점수 범위별 의미
350점 미만의 신용 점수는 신용 이력이 전혀 없음을 의미합니다. 이 경우, 대출 기관과의 상담을 통해 개인 맞춤형 신용 계좌를 개설해야 할 수 있습니다.
300~579점 범위는 매우 낮은 신용도를 나타냅니다. 이는 여러 신용 계좌에 대한 연체를 의미하며, 이자 상환을 통해 점수를 회복할 수 있습니다.
580~669점은 ‘보통’ 수준의 신용 점수로, 신규 신용 계좌 개설은 가능하지만 이자율이 높을 수 있습니다.
670~739점은 ‘양호’한 신용 상태로, 무담보 대출을 받기 어려울 수 있습니다.
740~799점은 모든 공과금 및 신용 카드 대금을 제때 납부함으로써 달성할 수 있는 ‘매우 양호’한 신용 상태를 나타냅니다.
800~850점 범위는 ‘최상’의 신용 상태로, 가장 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있음을 의미합니다.
VantageScore란 무엇인가?
Experian, TransUnion, Equifax 3대 신용 평가 기관은 FICO 점수 모델에 대한 대안으로 2016년에 VantageScore(300~850점 범위)를 개발했습니다. 이 모델은 개인의 신용 등급을 평가하고 개선하는 데 중점을 두고 있습니다.
VantageScore 계산 방법
VantageScore는 다음 요소를 고려하여 신용 점수를 계산합니다:
#1. 모든 신용 계정의 지불 내역 (40% 비중)
#2. 신용 계좌 유형 및 개설 시점 (21% 비중)
#3. 신용 사용률 (20% 비중)
#4. 총 부채 잔액 (11% 비중)
#5. 최근 신용 계좌 개설 이력 (5% 비중)
#6. 사용 가능한 신용 데이터 (3% 비중)
VantageScore 등급표
| VantageScore 범위 | 신용 등급 | 의미 |
| 781-850 | Excellent(Super Prime) | 저위험, 최저 이자율 |
| 661-780 | Good(Prime) | 경쟁력 있는 금리, 일부 제한 |
| 601-660 | Fair(Near Prime) | 연체 경험 있음, 이자율 높음 |
| 300-600 | Poor/High Risk, Subprime | 주요 금융기관의 대출 거부 가능성 |
FICO 점수란 무엇인가?
미국 대출 기관의 약 90%가 사용하는 FICO 점수는 Fair Isaac Corporation에서 1989년에 개발한 신용 평가 모델입니다. 이 점수는 주택 담보 대출 심사 시 매우 중요하며, 신용 카드, 자동차 대출 등 다양한 산업 분야에서 활용됩니다.
FICO 점수 범위는 300~850점입니다.
FICO 점수 계산 방법
FICO 점수는 다음과 같은 요소들을 고려하여 계산됩니다:
#1. 모든 신용 계좌의 제때 지불 여부 (35% 비중)
#2. 총 부채 금액 (30% 비중)
#3. 신용 이력 (15% 비중)
#4. 다양한 신용 계좌 혼합 (10% 비중)
#5. 새로운 신용 계좌 개설 이력 (10% 비중)
FICO 점수 등급표
| FICO 점수 범위 | 신용 등급 |
| 800-850 | 최상 |
| 740-799 | 매우 좋음 |
| 670-739 | 좋음 |
| 580-669 | 보통 |
| 300-579 | 나쁨 |
다양한 버전의 FICO 점수
FICO 점수는 TransUnion, Experian, Equifax 등 각 신용 평가 기관의 운영 모델에 따라 다양한 버전으로 제공됩니다. 또한, 특정 산업 분야에 특화된 모델도 존재합니다.
FICO 2 : 주택 담보 대출, 신용 카드, 자동차 구매 대출 등에 사용되며, Experian에서 제공합니다.
FICO 3 : 신용 카드 발급 시 Experian에서 조회하는 점수입니다.
FICO 4 : 주택 담보 대출, 신용 카드, 자동차 대출 심사 시 TransUnion에서 사용합니다.
FICO 5 : 자동차 대출, 신용 카드, 모기지 심사 시 Equifax에서 제공합니다.
FICO 8 : 3대 신용 평가 기관에서 모두 사용되며, 자동차 및 신용 카드 산업에 특화된 버전도 있습니다.
FICO 9 : 대부분의 대출 결정에 사용되며, 자동차 및 신용 카드 산업에 특화된 모델이 있습니다.
가장 많이 사용되는 FICO 버전
FICO Scores 8과 9는 미국에서 가장 널리 사용되는 모델이며, 신용 카드 및 자동차 대출 등 대부분의 대출 분야에서 활용됩니다.
FICO 점수와 VantageScore 차이점
#1. VantageScore는 신용 상태를 명확하게 보여주고 신용 개선에 대한 조언을 제공하는 반면, FICO 점수는 단순히 신용 점수만 제공합니다.
#2. VantageScore는 4개의 신용 등급 구간을 가지며, FICO 점수는 5개의 구간을 가집니다.
#3. VantageScore와 FICO 점수는 신용 점수 계산 시 서로 다른 요소와 비중을 고려합니다.
#4. VantageScore는 신용 이력이 짧더라도 쉽게 자격을 얻을 수 있지만, FICO 점수는 최소 6개월 이상의 신용 계좌 이력을 요구합니다.
FICO 점수 vs. VantageScore: 더 인기 있는 것은?
FICO 점수는 VantageScore보다 먼저 금융 시스템에 도입되었기 때문에 더 널리 사용됩니다. 특히, 정부 지원 대출 기관은 FICO 점수를 기준으로 대출을 승인합니다.
이제 신용 점수, FICO 점수, VantageScore의 기본 원리를 이해했으니, 다음으로 신용 관리에 도움이 될 수 있는 온라인 도구들을 살펴보겠습니다.
Experian
Experian은 개인 및 기업의 신용 점수를 평가하는 데 있어 선도적인 기업 중 하나입니다. 대출 기관이 원활하게 신용을 제공할 수 있도록 다양한 서비스를 제공합니다.
- 무료 신용 보고서 및 점수
- 개인 및 가족의 신원 도용 방지
- 무료 다크 웹 스캔
- 자동차 보험, 대출, 신용 카드 온라인 마켓
- FICO 점수와 다른 신용 점수 비교
또한 소비자의 신용 분쟁 및 재정 관리 실패를 방지하기 위한 신용 교육 서비스도 제공합니다.
MyFICO
미국 내 금융기관의 90%가 FICO 점수를 사용하여 대출을 승인합니다. 모회사인 FICO에서 운영하는 MyFICO는 다양한 신용 평가 모델을 비교할 수 있는 플랫폼을 제공합니다.
모바일 및 온라인 앱을 통해 TransUnion, Equifax, Experian의 신용 보고서와 FICO 점수를 비교 분석할 수 있습니다. 이를 통해 개인의 FICO 점수와 전반적인 신용 점수를 효과적으로 관리할 수 있습니다.
또한, 신원 도용 복구, 실시간 신용 점수 변동 업데이트, 신원 도용 사전 감지 기능을 제공하며, 서비스는 다양한 유료 구독 계획으로 제공됩니다.
WalletHub
WalletHub은 신용 보고서, 점수, 모니터링 및 신용 카드 정보를 제공하는 온라인 도구입니다. 대부분의 서비스는 개인 및 기업에게 무료로 제공됩니다.
신용 카드가 없어도 신용 점수를 생성할 수 있다는 점이 특징이며, 신용 개선, WalletScore, 24/7 신용 모니터링, 신용 보고서 등의 정보를 제공합니다.
또한, 다양한 신용 카드에 대한 정보를 얻을 수 있으며, 모기지 회사, 신용 조합, 선불 카드, 은행 서비스, 부동산 중개인 등을 위한 원스톱 상점을 제공하여 사용자의 편의를 높입니다.
CreditWise: Capital One
개인, 전문가, 기업 모두 신용 등급에 영향을 주지 않고 무료로 모니터링할 수 있는 서비스를 제공합니다. CreditWise는 웹 브라우저, Android, iOS 장치에서 온라인으로 이용 가능합니다.
VantageScore 신용 보고서 관리와 이해를 돕는 데 중점을 두고 있으며, VantageScore를 선호하는 경우 유용하게 활용할 수 있습니다.
신용 점수 회복 방법
낮은 신용 점수는 삶의 여러 측면에 부정적인 영향을 줄 수 있으며, 적절한 임대 주택을 구하거나 보험 및 고용 계약에 어려움을 겪을 수 있습니다.
점수에 영향을 주는 오류나 부정적인 항목을 해결하기 위해서는 신용 복구 전문가의 도움이 필요할 수 있습니다. 예를 들어 신용 전문가와 같은 서비스를 고려해 볼 수 있습니다.
이러한 서비스는 합리적인 수수료로 연체료를 줄이고, 신원 도용으로부터 신용 점수를 보호하는 데 도움을 줍니다.
마무리
이 글은 신용 카드, 주택 담보 대출, 개인 대출 시 사용되는 다양한 신용 등급 모델을 이해하는 데 도움이 되기를 바랍니다.
개인 재정을 효과적으로 관리하기 위해 엑셀 템플릿을 활용하는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.